Najczęstszym powodem odrzucenia wniosku o kredyt lub pożyczkę jest brak zdolności kredytowej. Sęk w tym, że ta ostatnia zależy nie od jednego, lecz od wielu różnych czynników, w tym również takich, na które wnioskodawca nie ma żadnego wpływu.
Bank lub firma pożyczkowa, zanim pożyczy klientowi środki, najpierw bada jego sytuację finansową i historię kredytową. To standardowa procedura, która towarzyszy praktycznie każdemu produktowi: kredytowi hipotecznemu, pożyczce gotówkowej, limitowi odnawialnemu, a często także pożyczce pozabankowej. Ostatni etap przeprowadzanej analizy stanowi wyliczenie zdolności kredytowej klienta. Czym ona właściwie jest i od czego zależy jej wysokość?
Zdolność kredytowa – co to jest?
Sama definicja zdolności kredytowej jest bardzo prosta: to maksymalna kwota, jaką dany klient może pożyczyć w konkretnej instytucji finansowej. Bank lub firma pożyczkowa analizuje informacje zawarte we wniosku o finansowanie (kwotę i źródło dochodów, wysokość zobowiązań, itp.), a także dane zgromadzone o kliencie przez BIK oraz rejestry dłużników. Na tej podstawie oblicza, jaką maksymalną kwotę (wraz z odsetkami) byłby on w stanie terminowo spłacić.
Rodzaj produktu finansowego a zdolność kredytowa
Kredyt gotówkowy pozwala zwykle pozyskać maksymalnie do 150-200 tysięcy złotych, pożyczka pozabankowa – nie więcej niż kilka, kilkanaście tysięcy złotych. W przypadku kredytu hipotecznego górna granica nie jest ściśle określona, tak więc może on opiewać nawet na kilka milionów złotych. Warto jednak pamiętać, że każda instytucja indywidualnie ustala górne limity finansowania dla swoich produktów. To wszystko jest o tyle ważne, że zdolność kredytowa klienta nie może być wyższa, niż maksymalna, proponowana w ramach danej oferty, kwota kredytu lub pożyczki.
Znaczenie parametrów zobowiązania
Zdolność kredytowa zależy nie tylko od rodzaju produktu, ale również jego parametrów, czyli przede wszystkim kwoty i terminu spłaty zobowiązania. Instytucja finansowa oblicza zdolność klienta na podstawie wysokości pierwszej raty potencjalnego kredytu lub pożyczki, a ta z kolei, zależy właśnie od wspomnianych elementów.
Im dłuższy okres finansowania, tym niższe są raty, a co za tym idzie – wyższa zdolność kredytowa. Siłą rzeczy znaczenie ma również poziom oprocentowania kredytu lub pożyczki, a także rodzaj rat (malejące lub stałe). Czynniki te bezpośrednio wpływają bowiem na wysokość pierwszej i każdej kolejnej raty.
Zdolność kredytowa a sposób jej wyliczania
Ważny jest fakt, że każda instytucja stosuje własny algorytm wyliczania zdolności kredytowej. Oznacza to, że temu samemu klientowi, dwa różne banki mogą zaproponować dwie zupełnie różne kwoty kredytu. To istotna informacja zwłaszcza dla osób zainteresowanych zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Zdarza się, że w jednym banku można posiadać zdolność kredytową wystarczającą do sfinansowania zakupu mieszkania, a w innym – nie mieć jej w ogóle.
Zdolność kredytowa – wpływ czynników powiązanych z klientem
Jak widać, lista elementów, które wpływają na zdolność kredytową klienta, ale są od niego niezależne, jest naprawdę długa. Niemniej jednak, zdecydowana większość czynników uwzględnianych przez instytucję finansową jest bezpośrednio związana z klientem, a konkretnie – z jego sytuację finansową.
Największy wpływ na zdolność kredytową ma oczywiście wysokość i źródło dochodów, przy czym dla kredytodawcy liczy się przede wszystkim dochód netto, a więc kwota pozostająca do dyspozycji klienta po odjęciu stałych, comiesięcznych wydatków. Duże znaczenie ma zatem również wielkość posiadanych przez niego zobowiązań kredytowych i pożyczkowych, czy też liczba osób będących na jego utrzymaniu.
W przypadku długoterminowych kredytów opiewających na wysokie kwoty, takich jak kredyty hipoteczne, bank bierze pod uwagę znacznie więcej czynników dotyczących klienta. Wówczas znaczenie ma również wiek, stan cywilny, wykształcenie, wykonywany zawód, status mieszkaniowy, a nawet czas zamieszkiwania pod obecnym adresem.
Jak sprawdzić zdolność kredytową online?
By zorientować się w swojej zdolności kredytowej, nie trzeba czekać aż bank rozpatrzy wniosek o finansowanie. Jeszcze przed złożeniem wniosku, można skorzystać z kalkulatora kredytowego online i samodzielnie sprawdzić przybliżoną kwotę dostępnego dla siebie kredytu. Kalkulator ma formę interaktywnego formularza, do którego należy wprowadzić takie dane, jak wysokość dochodów, termin spłaty zobowiązania, czy sumaryczna wartość regulowanych co miesiąc zobowiązań. Warto skorzystać z takiego narzędzia i sprawdzić, czy, a jeśli tak to mniej więcej ile, zabraknie do sfinansowania zakupu mieszkania lub innego celu. Zdarza się, że aby móc uzyskać odpowiednią zdolność kredytową, wystarczy zmienić parametry kredytu (np. wydłużyć okres spłaty), albo poczekać na wygaśnięcie posiadanych umów kredytowych lub pożyczkowych.
Więcej przydatnych informacji na temat zdolności kredytowej można znaleźć pod adresem: https://www.euroloan.pl/aktualnosci/jak-obliczyc-zdolnosc-kredytowa.
Artykuł sponsorowany.
