Tam, gdzie w grę wchodzą duże pieniądze, nie ma co się spieszyć z podjęciem decyzji. Tak jest właśnie w sytuacji, gdy staramy się o kredyt gotówkowy. Zanim więc podpiszemy umowę, powinniśmy zdawać sobie sprawę z kilku najistotniejszych zasad.
Ile potrzebujemy pieniędzy? Jaką ratę uda nam się udźwignąć?
To najważniejsze pytania na początek, bo czasem banki oferują większe kwoty, choć wcale aż tak dużych środków pieniężnych nie potrzebujemy. Niestety, łatwo się skusić, a później mieć z tego tytułu problemy. Musimy więc wiedzieć dokładnie, jaka kwota jest nam niezbędna, ale też, w jakich ratach bez problemu będziemy ją spłacać. Jak więc to obliczyć?
Najłatwiejszym sposobem jest spisanie cyklicznych wydatków, czyli wszystkich opłat, które ponosimy każdego miesiąca (przykładowo czynsz za mieszkanie, inne rachunki z tym związane, orientacyjny koszt paliwa i zakupów żywnościowych itp.), a następnie odliczenie ich od swojego wynagrodzenia. Na tej podstawie zobaczymy, jakie mamy zobowiązania i jak dużo środków zostaje nam na inne cele – w tym przypadku na spłatę kredytu gotówkowego.
Optymalnym rozwiązaniem jest wzięcie taniego kredytu na dłużej z niższą ratą, by nawet w razie pogorszenia sytuacji finansowej, móc go na spokojnie spłacać. Wiadomo, im dłuższy okres kredytowania, tym w konsekwencji wyższy koszt (odsetki), lecz nic nie stoi na przeszkodzie, by szybciej go spłacić lub nadpłacić, a tak się może stać, gdy uda nam się uzyskać dodatkową gotówkę.
RRSO – a co to takiego?
RRSO to Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania, która mówi nam, jak zresztą jej sama nazwa wskazuje, ile kredyt będzie nas ostatecznie kosztować. Uwzględnia się tu wszystkie dodatkowe opłaty, czyli oprócz oprocentowania nominalnego, również prowizję, ubezpieczenie, opłatę przygotowawczą itp. To niezwykle ważny wskaźnik, dość często zupełnie inaczej pokazywany w reklamach, gdzie podaje się najniższą jego wartość.
Tymczasem rzeczywistość wygląda zupełnie inaczej, więc warto dokładnie sprawdzić, czy RRSO jest tak niski, jak zachwalają go firmy, czy to po prostu papka marketingowa. Dość trudno samodzielnie wyliczyć wartość RRSO, ale nie musimy tego robić, bo pomagają w tym specjalne kalkulatory kredytu gotówkowego – jeden z lepszych i bardziej precyzyjnych znajdziemy pod adresem www.open.pl/kredyt-gotowkowy. Łatwo tu porównamy kredyty gotówkowe, dzięki czemu nasz wybór będzie odpowiednio przemyślany.
Raty równe czy malejące? O co tu chodzi?
Rata kredytu gotówkowego składa się z części odsetkowej (czyli odsetki od pożyczonej kwoty) i kapitałowej (dotyczy kwoty, którą pożyczyliśmy z banku). Jak już znamy te podstawy, przejdźmy dalej do rat równych i malejących, bo to w tych pierwszych lub drugich możemy spłacać kredyt. Jaki sposób lepszy?
Zależy. Rata równa, jak jej nazwa wskazuje, w każdym miesiącu ma taką samą wysokość, lecz różnią się tu proporcje części odsetkowej i kapitałowej. Oznacza to, że wraz ze spłatą zobowiązania, część odsetkowa się zmniejsza, lecz kapitałowa rośnie. Odsetki więc naliczane są od wyższej kwoty kapitału. Jeśli wolimy spłacać identyczną ratę co miesiąc, powinniśmy wybrać równą.
Inaczej to wygląda w przypadku raty malejącej, bo spłacamy kapitał w niezmiennej wysokości, ale zmniejszeniu ulegają odsetki. Oczywiście dzieje się to wraz z upływem czasu, co w ostatecznym rozrachunku daje sumę niższą niż w ratach równych.
Nie zapominajmy więc, że choć kredyt gotówkowy jest tak łatwo dostępny, musimy pamiętać o najważniejszych regułach, które decydują o tym, czy wsparcie finansowe jest rzeczywiście korzystne.
